Letztes Update: 11. Mai 2026
Bereits seit 2016 bietet Descartes das Vorsorgesparen mit der Säule 3a und der Freizügigkeitslösung in einer gemeinsamen Web-App an. Neu hat Descartes zusätzlich das digitale Aktiensparen im freien Vermögen (3b) in die gleiche Web-App integriert, was einen umfassenden Überblick über dein Vermögen ermöglicht. Neben den neu eingeführten Anlagemodellen hat Descartes auch die Mindesteinlage von CHF 25’000 auf CHF 10 gesenkt. In diesem Beitrag teile ich meine Descartes Invest Erfahrungen mit dir und wir schauen uns die beiden Anlagemodelle, die Gebühren und die Vorteile des Sparplans genauer an.
Über Descartes
Descartes wurde 2015 gegründet und gehört zu den Pionieren der digitalen Vermögensverwaltung in der Schweiz. Der Mitgründer und Geschäftsführer von Descartes, Adriano Lucatelli, war in leitenden Funktionen bei Schweizer Grossbanken tätig und lehrte an der Universität Zürich.
Bereits seit 2016 bietet Descartes ausschliesslich ESG-Investments an und war von Anfang an vollständig eigentümergeführt und von keiner Bank abhängig. Seit 2023 ist Descartes von der Eidgenössischen Finanzmarktaufsicht FINMA als Vermögensverwalterin zugelassen.
Konto- und Depotführende Bank für Descartes Invest ist neu die Lienhardt & Partner Privatbank Zürich AG, eine Schweizer Universalbank mit Sitz in Zürich, deren Geschichte bis ins Jahr 1868 zurückreicht.
Descartes Invest
Bereits vor der Einführung von Descartes Invest konnte man sein Geld in der freien Vorsorge von Descartes verwalten lassen, allerdings war die Eintrittsschwelle mit CHF 25’000 relativ hoch. Dies hat sich mit Descartes Invest grundlegend geändert, denn schon ab einer Mindesteinzahlung von CHF 10 bist du dabei! Zudem wurde Descartes Invest in die gleiche Web-App wie das Vorsorgesparen integriert, die sich durch eine schlanke und übersichtliche Struktur auszeichnet.
Innerhalb der Descartes Web-App erhältst du eine konsolidierte Übersicht über dein angelegtes Vermögen, siehst die Wertentwicklung sowie die im laufenden Jahr getätigten Säule 3a-Einzahlungen.
Wenn du ein weiteres Portfolio eröffnen möchtest, kannst du das selbständig in der Web-App tun, indem du auf “zusätzliches Portfolio” klickst. Danach wirst du gefragt, ob du ein Säule 3a-Konto oder ein Invest-Konto eröffnen möchtest. Mit einem zusätzlichen Säule 3a-Konto kannst du den späteren Bezug steuerlich optimieren oder in der freien Vorsorge verschiedene Konten mit unterschiedlichen Aktienquoten und Anlagehorizonten führen.
Kontoeröffnung Descartes Invest
Damit du online ein Konto bei Descartes Invest eröffnen kannst, musst du in der Schweiz wohnen, dein eigenes Geld anlegen, mindestens 18 Jahre alt sein und weder eine politisch exponierte noch eine US-Person sein.
Zuerst wird dein Profil erstellt und ein Fortschrittsbalken zeigt an, wo du dich bei der Eröffnung befindest. Neben deinem Anlagehorizont wirst du nach deinem Jahreseinkommen, deinem monatlichen Sparbeitrag und dem maximalen vorübergehenden Verlust, den du verkraften kannst, gefragt.
Nun kannst du wählen, ob du in nachhaltige Indexfonds, in risikominimierte Anlagen oder in risikominimierte Anlagen mit Bitcoin investieren möchtest. Details zu den Anlagemodellen findest du weiter unten. Descartes schlägt dir dann eine Aktienquote vor, die du natürlich übersteuern kannst. Auch wenn du bereits investiert hast, kannst du die Aktienquote jederzeit kostenlos anpassen. Eine Grafik zeigt dir drei verschiedene Szenarien für die Wertentwicklung eines Anfangbetrags von CHF 50’000 über einen Zeitraum von 20 Jahren.
Wenn du oberhalb der Grafik auf “Details” klickst, findest du weitere Informationen zu deinem zukünftigen Depot, wie zum Beispiel die Gewichtung der verwendeten Indexfonds, die Länderverteilung oder die zehn grössten Aktien.
Zum Schluss gibst du deine persönlichen Daten ein und es erfolgt ein digitaler ID-Check, den du sowohl am Desktop mit Webcam als auch am Smartphone durchführen kannst. Dazu scannst du die Vorder- und Rückseite deiner ID und machst ein Video-Selfie. Die Verifizierung dauert in der Regel nur wenige Minuten und ist von Montag bis Samstag von 7 bis 22 Uhr möglich.
Nachdem du die Dokumente überprüft hast, kannst du sie digital unterschreiben. Dazu erhältst du einen einmaligen Code per SMS. Wenn du auf Einzahlen klickst, wird dir direkt der QR-Code angezeigt, den du mit deiner Banking-App einscannen kannst.
Anlagemodelle Descartes Invest
Oft bieten Anbieter verschiedene Anlagemodelle an, aus denen die Kundinnen und Kunden wählen können. In der Beratung habe ich jedoch festgestellt, dass dies eher zu Verwirrung als zu einem Mehrwert führt, da die Unterschiede von den Anbietern nicht verständlich erklärt werden können. Nicht so bei Descartes Invest, hier unterscheiden sich die beiden Anlagemodelle recht deutlich.
Bei allen drei Anlagemodellen können folgende Aktienquoten gewählt werden:
- 20% – gering
- 40% – moderat
- 60% – mittel
- 80% – hoch
- 100% – sehr hoch
Passiv – Nachhaltige Indexfonds
Dieses Anlagemodell wird mit nachhaltigen Indexfonds von Swisscanto umgesetzt. Indexfonds folgen zwar passiv einem Index, die Gewichtung der einzelnen Fonds spiegelt aber dennoch die Hausmeinung von Descartes wider. So ist die Schweiz im Aktienanteil mit 40% vertreten und für die entwickelten Länder wird sowohl ein währungsgesicherter als auch ein nicht währungsgesicherter Indexfonds eingesetzt. Der währungsgesicherte Fonds wendet weniger strenge Nachhaltigkeitskriterien an. Vermutlich hat Swisscanto den entsprechenden Fonds (noch) nicht im Angebot.
Das passive Anlagemodell zeigt stärkere Schwankungen, ist volatiler. In Zeiten steigender Aktienmärkte führt dies zu höheren Gewinnen, birgt aber auch das Risiko von höheren Verlusten in fallenden Märkten.
Die Aktienquoten bis und mit 80% beinhalten auch alternative Anlagen. Diese werden mit Indexfonds auf Schweizer Immobilien und Gold umgesetzt.
Minimum Risk – Risikominimierung und CO2-Reduktion
Das aktive Anlagemodell Minimum Risk ist etwas weniger verbreitet als die Umsetzung mit Indexfonds und bedarf daher einer kurzen Erläuterung. Minimum Risk reduziert die Risiken im Portfolio, was sich insbesondere in fallenden Märkten positiv auswirkt. In steigenden Märkten sind die Gewinne allerdings nicht so hoch wie bei einer indexnahen Strategie. Descartes setzt dazu Fonds von OLZ, einem unabhängigen Schweizer Vermögensverwalter, der sich auf risikobasierte Anlagestrategien spezialisiert hat, ein.
Das wissenschaftlich fundierte Anlagekonzept gewichtet Aktien mit geringeren Kursschwankungen höher. Zudem werden Klumpenrisiken aktiv vermieden, indem beispielsweise die USA deutlich geringer gewichtet werden als in einem Weltindex. So können bei gleichem Risiko rund 25% mehr Aktien gehalten werden.
Zudem werden Unternehmen mit geringerem CO2-Ausstoss stärker gewichtet. Dadurch ist der ökologische Fussabdruck mit dem Anlagemodell Minimum Risk mindestens 30% und bis zu 50% kleiner als bei passiven Anlagen. Währungsrisiken werden weitgehend abgesichert und China ist gar nicht in den Fonds enthalten.
Minimum Risk BTC – Risikooptimierte Aktien mit Bitcoin-Beimischung
Mit Minimum Risk BTC bietet Descartes ein drittes Anlagemodell an – und ist damit der erste digitale Schweizer Vermögensverwalter, der Bitcoin als regulierten Bestandteil einer standardisierten Anlagestrategie im freien Vermögen anbietet.
Das Modell baut auf der bewährten Minimum-Risk-Strategie von OLZ auf und ergänzt sie um eine gezielte Bitcoin-Beimischung nach dem Prinzip der Barbell-Strategie: ein stabiler, risikooptimierter Aktienanteil auf der einen Seite, eine kleine Bitcoin-Position auf der anderen. Weil die OLZ-Strategie das Risikobudget effizienter nutzt als ein klassischer Indexfonds, entsteht Spielraum für diese Beimischung – ohne das Gesamtrisiko des Portfolios wesentlich zu erhöhen.
Der Bitcoin-Anteil beträgt je nach gewählter Aktienquote zwischen 1 und 5 Prozent und wird über ein reguliertes Bitcoin-ETP von iShares (BlackRock) an der SIX Swiss Exchange umgesetzt. Die gesamte Abwicklung – inklusive Verwahrung und Steuerausweis – übernimmt Descartes.
Minimum Risk BTC: Für Anleger:innen, die dem Minimum-Risk-Ansatz vertrauen und Bitcoin strukturiert – nicht spekulativ – ins Portfolio integrieren möchten.
Mehr Details zur Strategie, zu den Kosten und zur Umsetzung findest du im Artikel Descartes Minimum Risk BTC: Bitcoin in der Säule 3a und im freien Vermögen.
Passiv vs. Minimum Risk
Die Unterschiede lassen sich am besten anhand einiger konkreter Beispiele illustrieren. In den folgenden Grafiken gehen wir immer von der höchsten Aktienquote, also 100%, aus. Die Werte werden in Prozent angegeben.
Und wenn du immer noch nicht weisst, welches Anlagemodell du wählen sollst, hier eine ganz kurze Zusammenfassung:
Passiv: Für Anleger:innen, die Einfachheit und eine kostengünstige Umsetzung schätzen.
Minimum Risk: Für risikoaverse Anleger:innen, die stabile Renditen grossen Gewinnen vorziehen und denen Nachhaltigkeit wichtig ist.
Auf dem Blog von Descartes findest du weitere Details zu den Anlagestrategien. Die beiden Anlagemodelle unterschieden sich auch in den Gebühren, wobei wir beim nächsten Kapitel wären.
Gebühren Descartes Invest
Die folgenden jährlichen Gebühren werden auf das durchschnittlich investierte Vermögen berechnet und variieren je nach Aktienanteil und Anlagemodell:
| 20% | 40% | 60% | 80% | 100% | |
|---|---|---|---|---|---|
| Passiv | 0.87% | 0.86% | 0.85% | 0.87% | 0.84% |
| Minimum Risk | 0.89% | 0.92% | 0.95% | 0.89% | 1.01% |
| Minimum Risk BTC | 0.89% | 0.92% | 0.95% | 0.97% | 0.99% |
Wie sich die Gebühren im Detail zusammensetzen, kannst du auf der Website von Descartes transparent einsehen.
Beim Gebührenvergleich mit anderen Anbietern ist zu beachten, dass es sich bei Descartes Invest tatsächlich um All-in-Gebühren handelt. Diese beinhalten die Gebühren für Descartes, für die Depotbank und für die Produktkosten der Fonds. Die folgenden Gebühren fallen bei Descartes Invest nicht an:
- Verwaltungsaufwand: Keine Gebühren für Kontoeröffnung, -führung und -schliessung.
- Fremdwährungsgebühren: Fonds werden in Schweizer Franken gekauft.
- Spreads: Fonds werden nicht an der Börse, sondern zum Nettoinventarwert gekauft.
- Ausgabe- und Rücknahmekommissionen: Fonds werden zum Nettoinventarwert gekauft.
- Transaktionskosten: Börsengebühren oder Courtagen fallen nicht an.
- Eidgenössische Stempelabgabe: Auf den allermeisten Fonds fallen keine Stempelabgaben an.
Bei anderen Anbietern sind die Kosten für die eingesetzten Fonds, die Börsengebühren, die Gebühr für den Währungsumtausch und die eidgenössische Stempelabgabe oft nicht separat ausgewiesen oder gut versteckt.
Vorteile von Descartes Invest
- Drei unterschiedliche Anlagemodelle stehen zur Auswahl.
- Geringe Mindesteinzahlung von CHF 10.
- Vorsorgegelder können bei Pensionierung kostenlos ins freie Vermögen überführt werden und in denselben Fonds weiter angelegt werden.
- Übersicht und Verwaltung des Vorsorgevermögens (3a und Freizügigkeit) und des freien Vermögens in einer einzigen Web-App.
- Transparente Kostenstruktur ohne Überraschungen.
- Daten werden ausschliesslich in der Schweiz gespeichert, Zugang zum Account nur mit Zwei-Faktor-Authentifizierung.
- Zwei Handelstage pro Woche (Dienstag und Donnerstag): Dein Geld liegt nie lange untätig auf dem Verrechnungskonto.
- E-Steuerausweis in den All-in-Gebühren enthalten.
Erfahrungen Descartes Invest
Die Eröffnung meines Descartes Invest Echtgeldkontos war problemlos innerhalb von ca. zehn Minuten abgeschlossen. Der Prozess ist leicht verständlich und die Fragen zum Risikoprofil dürften auch Einsteiger nicht überfordern.
Die Web-App wirkt modern und sehr aufgeräumt. Teilweise auch zu aufgeräumt, so sieht man unter “Transaktionen” nur, dass etwas gekauft wurde, den Betrag und das Datum. Was genau zu welchem Kurs gekauft wurde, findest du erst unter “Dokumente” und dann im jeweiligen Tagesauszug.
Im Vermögensverwalter-Rating des Schweizer Wirtschaftsmagazins BILANZ gehört Descartes seit mehreren Jahren immer wieder zu den Besten. In der Gesamtwertung “Vermögensverwalter des Jahres 2024” belegte Descartes über 24 Monate den zweiten Platz.
Descartes Promo-Code
FAQ Descartes Invest
Bereits ab CHF 10 kannst du einsteigen – ob als Einmaleinlage oder als regelmässiger Sparplan liegt ganz bei dir.
Es stehen drei Anlagemodelle zur Wahl: Passiv (nachhaltige Indexfonds von Swisscanto), Minimum Risk (risikooptimierte Fonds von OLZ) und Minimum Risk BTC (Minimum Risk mit einer Bitcoin-Beimischung von 1–5%). Die Modelle unterscheiden sich deutlich in ihrer Ausrichtung – nicht nur kosmetisch.
Descartes Invest eignet sich für Anleger:innen, die ihr freies Vermögen digital, transparent und kostengünstig anlegen möchten – ohne sich selbst um Fondsauswahl, Rebalancing oder Steuerdokumente kümmern zu wollen. Wer eine reine Indexstrategie bevorzugt, ist mit dem Passiv-Modell gut bedient. Wer Schwankungen reduzieren möchte, wählt Minimum Risk. Wer zusätzlich eine strukturierte Bitcoin-Beimischung sucht, greift zu Minimum Risk BTC.
Die Eröffnung erfolgt vollständig digital in rund zehn Minuten – inklusive digitalem ID-Check und elektronischer Unterschrift. Du benötigst lediglich eine gültige ID oder Pass und ein Schweizer Bankkonto.
Descartes ist von der FINMA als Vermögensverwalterin zugelassen. Daten werden ausschliesslich in der Schweiz gespeichert, der Zugang ist nur per Zwei-Faktor-Authentifizierung möglich. Auszahlungen sind ausschliesslich auf ein auf deinen Namen lautendes Schweizer Bankkonto möglich und werden zusätzlich per SMS-Code bestätigt.
Die All-in-Gebühren (inkl. Depotbank und Fondskosten) betragen beim Passiv-Modell je nach Aktienquote zwischen 0.84% und 0.87%, beim Minimum-Risk-Modell zwischen 0.89% und 1.01%. Für Minimum Risk BTC zwischen 0.89% und 0.99%. Keine zusätzlichen Kosten für Fremdwährungen, Spreads oder Transaktionen.
Ja. Säule 3a, Freizügigkeit und freies Vermögen lassen sich alle in derselben Web-App verwalten und bieten eine konsolidierte Übersicht über dein gesamtes Vermögen bei Descartes.
Fazit Descartes Invest Erfahrungen
Descartes Invest bietet eine benutzerfreundliche und umfassende Lösung für das digitale Aktiensparen, die dank der tiefen Mindesteinzahlung von CHF 10 für viele zugänglich ist.
Descartes setzt auf eine transparente Kostenstruktur und bietet drei klar differenzierte Anlagemodelle an. Die klar strukturierte Website, die ganz ohne Floskeln auskommt, widerspiegelt den modernen und zugänglichen Ansatz des inhabergeführten Unternehmens. Auf der Website finden sich übrigens auch ein lesenswerter Blog und ein sehr umfangreiches Glossar.
Mit der langjährigen Erfahrung und dem innovativen Ansatz gehört der digitale Vermögensverwalter Descartes zu den führenden Anbietern in der Schweiz. Wenn du eine transparente und nachhaltige Anlagemöglichkeit suchst, ist Descartes Invest eine interessante Option.
Mittlerweile gibt es die Möglichkeit, einen Teil des Vermögens in Bitcoin anzulegen. Descartes integriert Bitcoin systematisch in die
strategische Asset Allocation, im freien Vermögen, der Säule 3a und in der Freizügigkeit. Trotz der Bitcoin-Beimischung liegt der Footprint der Anlagelösung Descartes Minimum Risk BTC unter dem Marktdurchschnitt, während das Risiko dank der risikomindernden Strategien von Descartes weitgehend unverändert bleibt. Und in Zukunft soll es übrigens auch einen Entsparplan und eine Smarthone-App geben.
Transparenz und Disclaimer
Dieser Beitrag entstand in Zusammenarbeit mit Descartes, er widerspiegelt meine subjektive Meinung.
Wenn du durch meine Links und Codes Konten oder Geschäftsbeziehungen eröffnest, Produkte oder Dienstleistungen bestellst, kann es sein, dass ich dafür eine Provision erhalte. Dir entstehen dabei jedoch keine Nachteile wie höhere Preise oder ähnliches. Es gelten die AGBs der jeweiligen Anbieter. Affiliate-Links sind mit einem * gekennzeichnet.
Kapitalanlagen sind mit Risiken verbunden, welche im schlimmsten Fall zum Verlust des eingesetzten Kapitals führen können.
Sämtliche Veröffentlichungen, also Berichte, Darstellungen, Mitteilungen sowie Beiträge in Blogs auf dieser Website („Veröffentlichungen“) dienen ausschließlich der Information und stellen keine Handelsempfehlung hinsichtlich des Kaufs oder Verkaufs von Wertpapieren dar. Die Veröffentlichungen geben lediglich meine Meinung wieder. Ich übernehme trotz sorgfältiger Recherche keine Gewähr auf Richtigkeit, Vollständigkeit und Aktualität der in den Veröffentlichungen enthaltenen Informationen.