Letztes Update: 21. Februar 2022
Dieser Beitrag ist in Zusammenarbeit und mit Unterstützung von Freya Savings entstanden. Der Inhalt gibt meine eigene Meinung wieder.
Die Freya 3a App wurde per Ende 2021 eingestellt. Bestehende KundInnen mussten ihr Vermögen zu einer anderen Vorsorgeeinrichtung transferieren.
Im Interview mit den Gründern hast du erfahren, was Freya Savings von anderen Säule 3a-Anbietern unterscheidet und was ihnen in puncto Nachhaltigkeit wichtig ist. Im zweiten Beitrag haben wir die Herausforderungen des nachhaltigen Investierens in den Anlageklassen Gold und Immobilien beleuchtet. Und in diesem Freya Savings Erfahrungsbericht geht es nun konkret um das Angebot und die App von Freya. Erfahre, welche Sinnprofile du auswählen kannst, welche nützlichen Rechner die App bietet und was Freya Savings kostet.
Nachhaltigkeit und Sinnprofile bei Freya Savings
Alle bei Freya Savings eingesetzten Finanzprodukte sind auf Nachhaltigkeit ausgerichtet und werden nach ökologischen, sozialen und ethischen Gesichtspunkten ausgewählt, auch die Basisanlagen, die das Fundament deiner Säule 3a bilden.
Ausgeschlossen werden dabei Industrien, die in den folgenden Bereichen tätig sind:
- Waffen und Militär
- Kraftwerkskohle
- Alkohol und Tabak
- Atomenergie
- Glücksspiel und Casinos
- Pornografie
Als Beimischung zur Basisanlage wählst du zwei von insgesamt fünf Schwerpunkten aus. Zur Auswahl stehen folgende Schwerpunkte:
- Energie & nachhaltige Infrastruktur
- Faire Unternehmen
- Klimawandel & natürliche Ressourcen
- Neues Wachstum
- Gesundheit & Medizin
Freya Savings überprüft regelmässig, ob die hohen Standards auch wirklich eingehalten werden und tauscht gegebenenfalls die Produkte aus. Mehr dazu liest du im Interview mit den Gründern.
Portfolios bei Freya Savings
Hast du zwei Schwerpunkte ausgewählt, werden ca. 30% des Aktienanteils in diese beiden Schwerpunkte via ETFs investiert. Die Höhe des Aktienanteils wird dir von Freya, aufgrund deines Anlagehorizontes und deiner Risikofähigkeit vorgeschlagen, welchen du selbstverständlich individuell anpassen kannst.
Mit Freya Savings sind Aktienquoten von 25%, 45%, 65% und 85% möglich. Für den Rest werden Obligationen, Gold und bei Portfolio mit einem Aktiengewicht unter 85% zusätzlich noch Immobilien beigemischt. In allen Portfolios dienen etwa 3% Cash als Sockelbetrag und werden nicht investiert.
Das Cash und die Wertschriften werden in einem 3a-Konto/Depot der Graubündner Kantonalbank (GKB) gehalten. Die GKB fungiert als Partnerbank und managt alles rund ums Konto und Depot deiner Säule 3a bei Freya Savings.
In der App und auf der Website siehst du transparent, welche Produkte eingesetzt werden, wie sie in der Vergangenheit performt haben und welches ESG-Rating die Produkte aufweisen.
Bei den meisten eingesetzten Produkten handelt es sich um ETFs, die passiv einem Index folgen. Daneben werden ein paar wenige Fonds eingesetzt.
In Zukunft soll es möglich sein, alle fünf Schwerpunkte anzuwählen.
Das Onboarding bei Freya Savings
Die einzelnen Schritte „Registrieren“, „Profil“ und „Identifikation“ sind oben in der App aufgeführt, so weisst du immer genau, in welchem Teil des Onboardings du dich gerade befindest und was dich noch erwartet.
Im Schritt „Profil“ wählst du deine Schwerpunkte aus, die du in der App später natürlich wieder ändern kannst, und gibst an, ob du planst, deine Säule 3a frühzeitig, zum Beispiel für einen Hauskauf, zu beziehen und wie risikofreudig du bist.
Zur Identifikation brauchst du deinen Reisepass, deine ID, deinen Führerschein oder deine Aufenthaltsgenehmigung. Davon machst du ein Foto und dann nimmst du ein kurzes Selfie-Video auf. Ein Video-Chat ist also nicht nötig.
Das ganze Onboarding dauert etwa fünf Minuten und hat bei mir einwandfrei funktioniert.
Ab einem Kontoguthaben von CHF 100 wird in dein Portfolio investiert. Dies geschieht einmal monatlich zwischen dem 5. und 10. des Monats.
Die Freya Savings-App
Von der Kontoeröffnung über das Managen bis zur Überwachung deiner Säule 3a dient die Freya Savings-App. Du benötigst also ein Smartphone. Die App kannst du im Apple App Store und bei Google Play herunterladen.
Praktisch: Du kannst dir für eine einmalige Überweisung in der App einen QR-Code anzeigen und zusenden lassen. Gleiches kannst du auch für eine monatliche Überweisung erstellen. Du gibst dein jährliches Sparziel an und die App rechnet den Betrag automatisch in die noch verbleibenden Monate um.
Freya 3a Steuerrechner
Beim Ermitteln des jährlichen Sparziels wird dir automatisch die jährliche Steuerersparnis angezeigt. Du gibst einfach dein Bruttojahreseinkommen, deinen Zivilstand, die Anzahl deiner Kinder und deine Konfession an (den Wohnort kennt die App ja bereits von der Registrierung) und schon weisst du, wie viel du durch deine Einzahlung in die Säule 3a jährlich an Steuern sparen kannst. So einfach hat das bisher kein anderer Anbieter dargestellt.
Und es geht noch weiter: Wenn du dir bei der Pensionierung deine Säule 3a auszahlst, wird darauf eine Kapitalauszahlungssteuer fällig. Die Freya Savings-App zeigt dir im Steuerrechner die Höhe dieser Kapitalauszahlungssteuer basierend auf deinen Angaben und der simulierten Performance ebenfalls an. Es wird sogar ausgerechnet, wie hoch die Steuern sind, wenn du mehrere Säule 3a-Konten hast. Auch dies habe ich bisher noch nie so nahtlos integriert gesehen.
Deinen jährlichen Steuervorteil kannst du übrigens ebenfalls auf der Website berechnen lassen. Dort findest du auch die sehr umfangreichen und verständlichen FAQ. Ist deine Frage dennoch nicht beantwortet, erreichst du das Team von Freya Savings per WhatsApp oder E-Mail.
Gebühren bei Freya Savings
Die Basisgebühr beträgt 0.55% und dazu kommen noch Produktkosten von durchschnittlich 0.30%. Die im Vergleich zu anderen Säule 3a-Anbietern etwas höheren Produktkosten resultieren aus dem Einsatz der Themen-ETFs zur Umsetzung der Sinnprofile und der Verwendung der jeweils nachhaltigsten Fonds in jeder Anlagekategorie.
Freya Savings schreibt dazu: „Ohne diese starke Fokussierung auf Zukunftsthemen und Nachhaltigkeit könnten ca. 50% der Produktkosten, d.h. 0.15 Prozentpunkte, eingespart werden. Freya ist aber fest davon überzeugt, dass sich Firmen, welche in ihrer Ausrichtung und in allen Ihren Entscheidungen auf eine Einsparung der Rohstoffressourcen und den Schutz der Umwelt setzen, mittel- bis langfristig weit besser als Ihre Konkurrenten entwickeln und gleichzeitig unsere Umwelt für unsere Nachfahren lebenswert gestalten werden.“
Mit den insgesamt 0.85% liegt Freya Savings somit im oberen Bereich der digitalen Säule 3a-Anbieter. Verglichen mit Säule 3a-Angeboten von traditionellen Banken, die der Nachhaltigkeit oft nicht denselben Stellenwert wie Freya Savings beimessen, sind die Gebühren aber immer noch attraktiv.
Zusätzlich investiert Freya 2% deiner jährlichen Basisgebühr in die FREYA Community Projects AG. Mit dieser Gesellschaft sollen Projekte gefördert werden, die eine ökologische, soziale oder gesellschaftliche Wirkung erzielen.
Die Stempelabgaben sowie die Börsengebühren werden wie bei allen anderen Anbietern, sofern sie anfallen, zusätzlich verrechnet. Diese betragen ca. 0.115% der Transaktionssumme. Wird ein Fonds in einer Fremdwährung gehandelt, fällt für den Währungstausch ein Spread von 0.3% an. Auch dieser ist im Vergleich mit anderen Anbietern attraktiv.
Fazit Freya Savings Erfahrungsbericht
Du willst deine Gelder in der Säule 3a sinnvoll und nachhaltig anlegen? Du willst mit Sinnprofilen, die deine Werthaltungen widerspiegeln, gezielt Schwerpunkte setzen? Dann bist du bei Freya Savings richtig. Die App ist einfach und übersichtlich gestaltet und bietet praktische Zusatzfunktionen, wie z. B. die Berechnung deines jährlichen Steuervorteils und die Berechnung der Steuern, die beim Bezug der Säule 3a anfallen.
Transparenz und Disclaimer
Dieser Beitrag ist in Zusammenarbeit und mit Unterstützung von Freya Savings entstanden. Der Inhalt gibt meine eigene Meinung wieder. Weiteres zum Thema Transparenz und bezahlten Beiträgen findest du hier.
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