Welche Neo-Bank hat die besten Fremdwährungskurse?

Letztes Update: 16. Oktober 2021

Ich war letztens in den Ferien – darum war es hier etwas ruhiger – und habe Kaugummis gekauft. Was hat das mit einem Finanzblog zu tun? Ich habe die Kaugummis im Ausland mit fünf verschiedenen Karten gekauft, um die Fremdwährungskurse der Neo-Banken miteinander vergleichen zu können.

Erste Erkenntnis: Französische Selbstbedienungskassen sind viel stärker überwacht als in der Schweiz (wenn man fünf Kaugummipackungen mit unterschiedlichen Karten kauft, erregt man Aufmerksamkeit), und die zweite Erkenntnis: Die Unterschiede sind recht gross. Aber schön der Reihe nach.

Es gibt zwei Möglichkeiten, wie eine Bank beim Bezahlen in einer anderen Währung Geld verdienen kann: Einerseits kann sie den Fremdwährungskurs festlegen. Also zum Beispiel definieren, zu welchem Kurs sie dir Euro verkauft und zu welchem Kurs sie dir Euro abkauft. Und andererseits kann sie auf Fremdwährungstransaktionen eine Bearbeitungsgebühr erheben. Schauen wir uns die beiden Möglichkeiten etwas genauer an.

Fremdwährungskurse

Also, es gibt den sogenannten Interbankenkurs, den „echten“ Kurs, und auf diesen rechnet die Bank eine Marge und publiziert dann ihre Kurse. Wie hoch diese Marge genau ist, publiziert die Bank meistens nicht. Du bekommst einfach einen Wechselkurs angezeigt. Um herauszufinden, ob dieser nun gut oder schlecht ist, bleibt dir nur der Vergleich mit dem „echten“ Wechselkurs.

Der Vergleichsdienst moneyland.ch hat im Jahr 2018 eine Studie dazu verfasst. Der Mittelwert der Devisenkurse lag damals bei einem Spread von 2.92%. Würdest du deine Schweizer Franken in Euro und sofort wieder in Schweizer Franken tauschen, hätte die Bank 2.92% an dir verdient. Wenn du Euro kaufst und nicht zurückwechselst, dann nur die Hälfte, also 1.46%.
Übrigens sind die Aufschläge bei der Währung Euro noch am geringsten. Je exotischer die Währung, desto höher die Aufschläge.

Bearbeitungszuschläge

Manche Banken nennen diese Zuschläge auch „Gebühr bei Fremdwährungs- oder Auslandstransaktionen“, „Auslandsaufschläge“ oder so ähnlich. Diese kommen zu den bankeigenen Fremdwährungskursen noch dazu!

Folgende Bearbeitungszuschläge erheben die grössten Schweizer Banken auf Transaktionen mit der Kreditkarte im Ausland:

WP Data Tables

Eigene Recherche auf den Websites der Anbieter vom 1. September 2021

Kleine Randbemerkung: Liebe Banken, wenn ihr Preise eurer Dienstleistungen im Internet veröffentlicht, ist das schön. Bei einem mehrseitigen PDF, bei dem sich die Tabellen über zwei Seiten erstrecken, verliere ich die Geduld. Eure Druckbroschüren mögen nett gemacht sein, aber legt die doch einfach in der Filiale auf und nutzt das Internet nicht als Ablageort für PDFs.

Bezahlen in Fremdwährungen bei Neo-Banken

Seit dem Auftreten von Neo-Banken kamen die Bearbeitungszuschläge ins Rutschen oder wurden sogar ganz abgeschafft. Als erster grosser Player hat die britische App-Bank Revolut attraktive Wechselkurse für SchweizerInnen angeboten. Im Januar 2020 hat die Schweizer Neo-Bank neon nachgezogen und die Auslandsaufschläge abgeschafft und attraktive Wechselkurse eingeführt. Seither kommen die grossen Banken in Zugzwang. So hat zum Beispiel die Credit Suisse das digitale Banking-Angebot CSX aus dem Boden gestampft und erhebt dort auch keine Bearbeitungszuschläge mehr.

Bearbeitungszuschläge kann man ja gut vergleichen, aber wie sieht es mit den Wechselkursen aus? Und damit sind wir wieder bei den Kaugummis. Ich habe sie alle in derselben Filiale, an einem Wochentag direkt nacheinander gekauft. In der Tabelle unten habe ich die schlussendlich verbuchten Wechselkurse aufgeführt.

Auch einige Neo-Banken erheben zusätzlich zum Fremdwährungskurs einen Bearbeitungszuschlag. Dieser ist im Wechselkursaufschlag eingerechnet und entsprechend gekennzeichnet.

WP Data Tables

* am Wochenende und ab einer gewissen Freigrenze fallen zusätzliche Aufschläge/Gebühren an
** inkl. Gebühr von 0.39%
*** inkl. Gebühr von 0.95%

Grafisch sieht das dann so aus:

Ich wollte das „Experiment“ eigentlich an einem anderen Tag ein zweites Mal durchführen, aber mein Französisch ist, wie das Englisch der ersten Selbstbedienungskassenaufsicht, stark verbesserungswürdig. Deshalb habe ich mich diesmal auf zwei Käufe beschränkt.

Weil das mit dem „echten“ Wechselkurs am Wochenende etwas schwieriger ist, habe ich hier den Tageshöchstkurs als Vergleichswechselkurs gewählt.

WP Data Tables

Was interessieren mich die ganzen Nachkommastellen?

Bei einer Kaugummipackung von EUR 1.15 mag der Unterschied vernachlässigbar klein sein. Aber auf die ganzen Ferien hochgerechnet, machen die Nachkommastellen eben schon einen Unterschied.

Laut Bundesamt für Statistik BFS betragen die mittleren Tagesausgaben pro Person bei Ferien im Ausland CHF 156. Darin inbegriffen sind Ausgaben für Transport, Unterkunft, Verpflegung sowie die übrigen Kosten, die bei einer Reise anfallen.

Rechnen wir mit zwei Wochen Ferien für zwei Personen, kommen wir auf eine Summe von CHF 4’368.

Würdest du die Ferien komplett mit neon bezahlen, müsstest du in unserem obigen Beispiel mit dem Aufschlag von 0.01% neon läppische CHF 0.44 abtreten (beim unteren Beispiel mit dem Aufschlag von 0.31% CHF 13.54).

Und als Gegenbeispiel rechnen wir mit einer klassischen Kreditkarte und dem von moneyland ermittelten Aufschlag auf Fremdwährungskurse von 1.46% plus einem Bearbeitungszuschlag von 1.85%. Das ergibt zusammen 3.31% und einen Betrag von CHF 144.58 – damit kann man zu zweit schon recht schön essen gehen.

Schlussbemerkungen

Es handelt sich bei den von mir ermittelten Wechselkursen um eine Momentaufnahme, also eine einzige Stichprobe. An einem anderen Tag, mit einer anderen Währung könnte das Resultat anders aussehen, wie du in der zweiten Tabelle sehen kannst. Einige Banken rechnen sofort um, einige mit einem Kurs, der einmal täglich festgelegt wird, oder Ähnliches. Manchmal erwischt man deshalb einen besseren Kurs, manchmal einen schlechteren.

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