Kaspar& Erfahrungen: Automatisches Investieren beim Bezahlen

Letztes Update: 25. März 2023

Kaspar& ist die Kombination einer Neo-Bank mit einer digitalen Vermögensverwaltung. Oder einfacher gesagt: Kaspar& ist ein digitales Sparschwein. Im Gegensatz zu einem herkömmlichen Sparschwein liegt dein Geld bei Kaspar& jedoch nicht einfach träge im Bauch des Schweins herum, sondern wird investiert. Wie einfach das geht und worin dein Geld angelegt wird, liest du in diesem Beitrag über meine Kaspar& Erfahrungen.

Kaspar&

Das FinTech Kaspar& ist ein Spin-off der Universität St. Gallen und der ETH Zürich und umfasst mittlerweile ein Team von zehn Personen. Die vier Gründer haben davor bei Vermögensverwaltern gearbeitet. Büros befinden sich in St. Gallen und Zürich. Kaspar& ist das erste von der Eidgenössischen Finanzmarktaufsicht FINMA regulierte und zugelassene FinTech mit Vermögensverwaltungslizenz. Du kennst den Namen Kaspar& vielleicht aus der vierten Staffel der Gründershow “Höhle der Löwen”.

Wie kann ich mit Kaspar& bezahlen?

Bei der Eröffnung erhältst du ein kostenloses Schweizer Konto und eine kostenlose Prepaid Mastercard. Ein nettes Detail: Auf der Mastercard ist dein Vorname aufgedruckt. Mit deiner Kaspar&-Karte tätigst du Zahlungen weltweit gebührenfrei. Und bezahlst du in einer anderen Währung als Schweizer Franken, wird der Interbanken-Wechselkurs angewendet.

Als Banking-Partnerin fungiert die Hypothekarbank Lenzburg. Das bei Kaspar& gehaltene Bargeld unterliegt somit der schweizerischen Einlagensicherung bis CHF 100’000. Die Fintechs neon und findependent nutzen die Dienste der Hypothekarbank Lenzburg übrigens ebenfalls im Hintergrund.

Zum Aufladen des Kontos erhältst du eine eigene IBAN-Nummer. In einem späteren Schritt soll das Aufladen auch mit einer Debit- oder Kreditkarte möglich sein.

Mobiles Bezahlen ist mit Apple Pay, Google Pay und Samsung Pay möglich.

Kaspar& Kartenmanagement

Unter “Kartenmanagement” kannst du:

• deine vierstellige PIN und die Kartendetails (Kartennummer, gültig bis, CVC) abrufen
• die Karte sperren
• das kontaktlose Zahlen deaktivieren
• PIN Versuche zurücksetzten
• Ersatzkarte bestellen

Ausserdem findest du dort die Tageslimits für Karten-, Onlinezahlungen und Bargeldabhebungen.

Wie kann ich mit Kaspar& aufrunden?

Bis hierhin ist Kaspar& einfach eine Mastercard. Doch nun kommt das Besondere: Bei jeder Bezahlung mit der Kaspar&-Karte kannst du den Betrag aufrunden und automatisch investieren lassen. Dein angespartes Wechselgeld investiert Kaspar& bereits ab CHF 1.00.

Aufrunden kannst du mit:

• Faktor (1, 2, 3, 4, 5, 10)
• Prozent (5%, 10%, 15%, 20%, 25%, 50%)
• Fixbetrag (0.10, 0.20, 0.50, 1.00, 2.00, 5.00)

Ein Beispiel dazu: Ich habe beim Aufrunden den Faktor 5 gewählt. Bei meinem Einkauf von CHF 2.20 wurde bis zum nächsten Franken mit CHF 0.80 aufgerundet. Und CHF 0.80 mal den Faktor 5 ergibt CHF 4.00. Diese CHF 4.00 wurden beim nächsten Investitionslauf automatisch investiert. Käufe und Verkäufe finden einmal wöchentlich, jeweils am Donnerstag statt.

Und hier ein Beispiel mit Aufrundungsfaktor 1 von Kaspar&:

In was wird investiert?

Das aktuelle Strategieprofil „Normal“ setzt sich wie folgt zusammen:

• Aktien (45–75%)
• Anleihen (15–45%)
• Bargeld (0–5%)

Konkret werden für die Aktien- und Anleihen-Komponenten Indexfonds von Swisscanto, einer Tochtergesellschaft der Zürcher Kantonalbank, eingesetzt. Der Aktien-Indexfonds bildet den SPI ab, beinhaltet also etwas mehr als 200 Schweizer Aktien. Und der Anleihen-Indexfonds enthält Anleihen, die in Schweizer Franken herausgegeben wurden. Das momentane Aufrundungs-Portfolio investiert also nur in Schweizer Aktien und nur in Anleihen in Schweizer Franken. Die Factsheets der Indexfonds sind direkt in der App abrufbar.

In Zukunft sollst du dein Aufrundungs-Portfolio individualisieren und deiner Risikoneigung anpassen können. Ausserdem arbeitet Kaspar& gerade an einer Säule 3a-Lösung. Damit kannst du dann dein Wechselgeld direkt in deine Säule 3a anlegen.

Wie kann ich mit Kaspar& investieren?

Neben dem Aufrundungs-Portfolio hast du auch die Möglichkeit, beliebig viele eigene Anlageziele festzulegen. Das Besondere: Dein Geld wird bereits ab einer Mindesteinlage von CHF 1.00 angelegt. Auch mit ganz kleinen Beiträgen und ohne AnlegerInnen-Wissen kannst du mit Kaspar& in ein breit diversifiziertes Portfolio anlegen.

Zuerst definierst du, ob du zielbasiert oder frei investieren möchtest und vergibst deinem Anlageziel einen Namen. Schliesslich kannst du einen Themenfokus auswählen. Zur Auswahl stehen:

• Demografie
• Biotechnologie
• Robotik
• Digitalisierung
• Gesundheitswesen
• Elektromobilität
• Smart Cities
• Cybersicherheit
• Multifaktor
• Ohne Fokus

Wählst du ein Thema an, erscheint ein kurzer, verständlicher Text und du kannst das Factsheet direkt einsehen. Dass ich kein grosser Fan von Themeninvestments bin, kannst du hier nachlesen. Immerhin kannst du bei Kaspar& sicher sein, dass du neben dem Thema auch einen breit diversifizierten Core hast.

Hast du zielbasiertes Anlageziel gewählt, wirst du nun gefragt, wie du ans Ziel kommen möchtest. Wobei von „langsam und sicher“ über „immer schön gleichmässig“ bis „so sportlich wie möglich“ zur Auswahl stehen. Und als Letztes will Kaspar& wissen, ob du noch Reserven hast oder ob du kurzfristig auf das investierte Geld zugreifen musst.

Aufgrund deiner Angaben stellt Kaspar& eine Strategie für dich zusammen. In der App siehst du die Bandbreiten der einzelnen Anlageklassen und kannst dir die Strategiedetails als PDF anzeigen lassen. Darin siehst du, welchen Anteil Kaspar& in welche Anlageprodukte für dich investiert und Kaspar& zeigt dir eine historische Simulation deiner Strategie. Die Strategie kannst du natürlich übersteuern und zum Beispiel von „Komfort“ zu „Normal“ oder sogar „Sport“ wechseln.

Änderungen der Strategie und des thematischen Fokus kannst du jederzeit vornehmen. Ein- und Auszahlungen kannst du täglich tätigen. Für Letzteres musst du zurzeit noch Kaspar& kontaktieren.

In was wird investiert?

Für den Core werden wiederum Indexfonds von Swisscanto oder Credit Suisse eingesetzt. Hier werden zusätzlich zur Schweiz auch Industrie- und Schwellenländer berücksichtigt. Neben Obligationen kommen zur zusätzlichen Diversifikation ein Gold- und ein Immobilien-Indexfonds zur Anwendung. Neuerdings folgt Kaspar& einem ESG-Ansatz und setzt entsprechend Responsible bez. ESG-Fonds ein. Die Themen werden mittels ETFs von iShares umgesetzt. Was Indexfonds von ETFs unterscheidet, liest du in diesem Beitrag.

Bei meinem Anlageziel sieht das zum Beispiel so aus:

Alle Aktivitäten sind transparent in der App abrufbar und auch die dazugehörigen Transaktionsbelege kannst du dir als PDF anzeigen lassen.

Kaspar& Sparplan

Ab einem Betrag von nur CHF 1.00 kannst du pro Anlageziel einen Sparplan einrichten.

Zur Auswahl stehen drei Ausführungen: täglich, wöchentlich und monatlich. Steht am Ausführungstag genügend Guthaben auf dem Kartenkonto zur Verfügung, wird das Geld automatisch auf das Anlageziel überwiesen. Änderungen am Sparplan kannst du ganz einfach beim jeweiligen Anlageziel in der App vornehmen.

Kaspar& Gebühren

Karte und Konto sind bei Kaspar& immer kostenlos. In der Jahresgebühr von 0.85% auf deine Anlagen sind enthalten:

• Depotführung
• Produktkosten (TER)
• Börsencourtagen
• Stempelsteuern
• Fremdwährungen
• Verwaltungskosten

Auf den ersten Blick wirken die 0.85% nicht gerade nach einem Schnäppchen. Wenn man jedoch die gross und fett dargestellten Gebühren anderer Anlagelösungen detailliert anschaut, dann sind darin selten die Produktgebühren, Stempelsteuern und Fremdwährungs-Wechselkosten enthalten. Vergleicht man dann Äpfel mit Äpfeln, sind die 0.85% nicht mehr hoch.

Und eine weitere Besonderheit bei Kaspar&: Die Verwaltungskosten werden bei CHF 34.95 pro Monat gekappt. Der Cap kommt bei Anlagen von etwa CHF 100’000 zur Anwendung. Auf der Website von Kaspar& findest du einen Schieberegler, mit dem du deine jährlichen Kosten ganz einfach anzeigen lassen kannst.

Das Abheben von Bargeld an einem Bankomaten kostet übrigens CHF 5.00 pro Bezug.

Eröffnung

Das Onboarding erfolgt direkt in der Kaspar&-App und dauert ungefähr zehn Minuten. Zu Beginn erhältst du einen Überblick, was dich alles erwartet. Nach Eingabe deiner E-Mail-Adresse und deiner Mobiltelefonnummer setzt du ein Passwort. Damit Kaspar& dein Risikoprofil erstellen kann, beantwortest du ein paar Fragen. Schlussendlich erfolgt die digitale Identifizierung. Dazu brauchst du deinen Pass, deine Identitätskarte oder deinen Ausländerausweis. Zum Abschluss siehst du die Verträge, die du elektronisch signieren kannst.

Auszahlungen werden aus Sicherheitsgründen immer auf dein hinterlegtes Schweizer Konto mit deinem Namen vorgenommen. Das Auszahlungskonto definierst du ebenfalls im Onboarding-Prozess.

Nach dem Eröffnen deines Kontos bekommst du von Kaspar& eine eigene IBAN zugestellt. Mittels einer Überweisung von einem bestehenden Schweizer Bankkonto, welches auf deinen Namen lautet, schliesst du die Aktivierung ab.

Kaspar& Gutscheincode

Gib bei der Anmeldung den Gutscheincode FINANZDEPOT ein und du erhältst CHF 10 Startguthaben von Kaspar&.

Fazit Kaspar& Erfahrungen und Review

Toll bei Kaspar& finde ich die Einfachheit und die Möglichkeit, bereits ab CHF 1.00 mit dem Investieren zu starten. Die App ist übersichtlich, die Fragen zur Erstellung des Risikoprofils sind einfach verständlich und du siehst transparent, worin investiert wird. Mit der Aufrunden-Funktion investierst du ganz nebenbei, und je nach Einstellung können da auch schöne Beträge zusammenkommen. Ausserdem ist Kaspar& der Sparplan mit dem schweizweit tiefsten Mindestanlagevolumen von nur CHF 1.00.

In einer idealen Welt könnte ich die Kredit- oder Debitkarten meiner bestehenden Neo-Bank behalten und Kaspar& würde im Hintergrund bei jeder Zahlung aufrunden und für mich anlegen. Aber bis solche Open Banking-Anwendungen in der Schweiz verfügbar sein werden, dauert es wohl noch eine Weile.

FAQ Kaspar&

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